證券時報網(wǎng)
王小偉
2025-09-17 20:55
助貸新規(guī)將于10月1日起施行，近期銀行的助貸“白名單”密集披露。
《國際金融報》記者注意到，近日，徽商銀行、東亞銀行（中國）、上海銀行等多家機構(gòu)密集發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機構(gòu)表單。
結(jié)合此前銀行發(fā)布的多份“白名單”來看，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺、頭部的民營銀行、持牌金融機構(gòu)和融資擔(dān)保機構(gòu)成為銀行的合作首選。
受訪專家指出，助貸新規(guī)落地后，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式將迎來多方轉(zhuǎn)變。從銀行運營層面而言，中小機構(gòu)需及時響應(yīng)新規(guī)，杜絕僥幸心理，及早規(guī)劃跟落地互聯(lián)網(wǎng)貸款自營發(fā)展路線。
青睞頭部助貸機構(gòu)
今年4月1日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（簡稱“助貸新規(guī)”），將于10月1日起施行?！秶H金融報》記者注意到，隨著10月臨近，徽商銀行、東亞銀行等多家機構(gòu)紛紛響應(yīng)新規(guī)號召，披露了助貸機構(gòu)“白名單”。
以徽商銀行為例，近日，該行于官網(wǎng)公開發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機構(gòu)一覽表，官宣了29家合作機構(gòu)，并具體明確了合作類型，包括營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)和逾期清收等五個方面。合作機構(gòu)包括螞蟻智信（杭州）信息技術(shù)有限公司、深圳前海微眾銀行股份有限公司等。合作產(chǎn)品中，花唄、借唄、京東白條等也赫然在列。
“依據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)將我行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機構(gòu)名單予以披露……”東亞銀行（中國）于9月10日也官宣了9家助貸機構(gòu)，并表示將不定期更新名單。其中，網(wǎng)商銀行、支付寶等多家機構(gòu)也出現(xiàn)在徽商銀行的合作機構(gòu)名單中。
記者注意到，上海銀行、富邦華一銀行、江南農(nóng)商行等機構(gòu)早前也已公開機構(gòu)名單。綜合多份名單來看，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺、頭部的民營銀行、持牌金融機構(gòu)和融資擔(dān)保機構(gòu)成為銀行的合作首選，多家螞蟻系、京東系和騰訊系機構(gòu)入選。
在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，近期銀行紛紛公布助貸業(yè)務(wù)合作白名單，表明銀行機構(gòu)正充分響應(yīng)助貸新規(guī)的監(jiān)管精神，以合規(guī)為準(zhǔn)繩，旨在從源頭規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)助貸類業(yè)務(wù)，提升助貸質(zhì)量。后續(xù)，頭部機構(gòu)有望從持牌業(yè)務(wù)逐步進階到平臺業(yè)務(wù)，借助自身的科技能力與流量、客群積累，為同業(yè)機構(gòu)提供更多互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)賦能。
及時完善合規(guī)性建設(shè)
助貸新規(guī)中指出，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險定價合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。
在浙江浙杭律師事務(wù)所律師吳雨奇看來，助貸新規(guī)正式施行后，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式將迎來多方轉(zhuǎn)變。
“從風(fēng)控管理角度來看，新規(guī)強調(diào)自主風(fēng)控，意味著銀行須將助貸業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理體系，加強了總行在合作機構(gòu)的選擇、合作模式、貸后管理等各個環(huán)節(jié)的管理責(zé)任。從合作機構(gòu)來看，名單制管理要求意味著銀行須對合作機構(gòu)進行嚴(yán)格的準(zhǔn)入評估和持續(xù)的監(jiān)督，嚴(yán)禁合作機構(gòu)干預(yù)銀行的核心風(fēng)控決策?！眳怯昶孢M一步分析道，“從盈利模式來看，新規(guī)嚴(yán)禁不透明收費，要求將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本。這意味著銀行須告別過去單純追求業(yè)務(wù)規(guī)模、依賴合作機構(gòu)導(dǎo)流的粗放模式，轉(zhuǎn)而依靠數(shù)據(jù)分析能力和風(fēng)險識別能力進行精細(xì)化、差異化的風(fēng)險定價?！?/p>
值得一提的是，部分銀行2025年半年報中也顯現(xiàn)出對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的重視。例如，青島銀行表示，在個人消費貸款方面積極開展互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營策略轉(zhuǎn)型，報告期末，該行個人消費貸款余額184.58億元，其中個人互聯(lián)網(wǎng)貸款余額 119.11億元。上海銀行數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，該行平臺類互聯(lián)網(wǎng)消費貸款投放同比增長2.93%。
蘇筱芮認(rèn)為，從銀行運營層面而言，中小機構(gòu)需要及時響應(yīng)新規(guī)，杜絕僥幸心理，及早規(guī)劃與落地互聯(lián)網(wǎng)貸款自營發(fā)展路線。
“一些互聯(lián)網(wǎng)貸款競爭能力較為薄弱的中小銀行機構(gòu)可能會受到較大影響，此類機構(gòu)在風(fēng)控能力、流量獲客、運營手段等方面難以與熟悉互聯(lián)網(wǎng)渠道和客群的平臺機構(gòu)匹敵，故而此前對此類平臺形成高度依賴。新規(guī)則顯然對持牌機構(gòu)的自營競爭能力、與同業(yè)合作機構(gòu)的管理能力提出更高要求?！碧K筱芮進一步指出。
吳雨奇建議，助貸新規(guī)落地在即，銀行應(yīng)當(dāng)多方完善合規(guī)性建設(shè)，例如由總行層面牽頭，明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主責(zé)部門，完善從準(zhǔn)入、授信、放款、貸后到催收的全流程管理制度。銀行必須獨立完成授信審批、風(fēng)險評價、合同簽訂等核心流程，建立嚴(yán)格的合作機構(gòu)準(zhǔn)入、評估和退出機制，并加強消費者權(quán)益保護。
記者 李若菡
文字編輯 姚惠
版面編輯 孫霄
