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5月13日，安永發(fā)布《中國(guó)上市銀行2024年回顧及未來(lái)展望》報(bào)告。報(bào)告指出，面對(duì)“低利率、低息差”周期，以及外部環(huán)境不確定性加大，過(guò)去一年，上市銀行一方面通過(guò)多元開(kāi)源拓展非息收入、多渠道補(bǔ)充資本、深耕“五篇大文章”尋找業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇等舉措做“加法”；另一方面，通過(guò)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本，提升運(yùn)營(yíng)效率、控制營(yíng)業(yè)費(fèi)用增長(zhǎng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、降低信用成本等方式做“減法”，多措并舉推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。

安永大中華區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡認(rèn)為，展望2025年，上市銀行需緊跟政策導(dǎo)向，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國(guó)家戰(zhàn)略中加速轉(zhuǎn)型。積極應(yīng)對(duì)低利率時(shí)代挑戰(zhàn)，深挖稟賦價(jià)值，構(gòu)建更穩(wěn)健、更均衡、更有韌性的收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；同時(shí)，建立更精準(zhǔn)的風(fēng)控體系，打造更高效的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，在穿越經(jīng)濟(jì)周期、保持戰(zhàn)略定力和擁抱行業(yè)變革中，謀劃出一條契合自身的高質(zhì)量發(fā)展之路。

具體來(lái)看，報(bào)告顯示，2024年58家上市銀行平均凈息差為1.52%，較上年下降17個(gè)基點(diǎn)，自2020年以來(lái)已連續(xù)五年下降，最近三年凈息差均低于2%。

“非息收入從成本效益角度來(lái)看是最實(shí)惠的，對(duì)資本充足率的壓力也是最小的，這也是當(dāng)前不少銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之外，積極拓展非息收入的重要原因?！毙免硎荆鎸?duì)息差不斷收窄給財(cái)務(wù)報(bào)表帶來(lái)的壓力，多數(shù)上市銀行尋求優(yōu)化營(yíng)收結(jié)構(gòu)，不斷拓展更多非息收入。

在策略選擇上，大型商業(yè)銀行與中小銀行展業(yè)路徑有所不同。安永大中華區(qū)金融服務(wù)高增長(zhǎng)市場(chǎng)主管合伙人許旭明對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，大型銀行主要借助全牌照經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，從金融投資、理財(cái)、租賃、保險(xiǎn)等領(lǐng)域拓展非利息收入；中小銀行則更聚焦本身已有客群、聚焦本地客戶，深挖客戶需求，為客戶提供存貸業(yè)務(wù)之外的貿(mào)易結(jié)算、交易銀行、財(cái)富管理、顧問(wèn)咨詢等方面的服務(wù)。

報(bào)告認(rèn)為，深耕金融“五篇大文章”，也為上市銀行提供了新的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，上市銀行總資產(chǎn)合計(jì)為315.62萬(wàn)億元，同比增加7.45%。其中，貸款投放和金融投資均保持較快增長(zhǎng)。

從資產(chǎn)構(gòu)成看，金融投資占上市銀行總資產(chǎn)的比重近三年逐年提高，到2024年末，占比已達(dá)到30.51%。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，上市銀行金融投資余額為96.29萬(wàn)億元，較上年末增加10.88萬(wàn)億元，增長(zhǎng)12.74%，較上年度加快1.33個(gè)百分點(diǎn)。分具體銀行看，農(nóng)行金融投資增幅最高，達(dá)到23.5%，工行、中行的金融投資增幅則均超過(guò)了15%，主要是因?yàn)閲?guó)債和地方政府債等政府類的投資規(guī)模增加。

在上市銀行的金融投資中，債券投資平均占比最高。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，上市銀行金融投資中債券投資的平均占比為87.63%，其中，國(guó)債、地方政府債、中央銀行債、公共實(shí)體及準(zhǔn)政府債成為上市銀行最主要的投資類別。

在負(fù)債端，報(bào)告指出，當(dāng)前上市銀行存款定期化趨勢(shì)持續(xù)上升。截至2024年末，上市銀行定期存款比重為59.23%，較2023年末上升了1.66個(gè)百分點(diǎn)。

報(bào)告認(rèn)為，在存款定期化趨勢(shì)延續(xù)、銀行負(fù)債管理面臨挑戰(zhàn)的背景下，上市銀行凈息差管控仍有較大壓力，為了穩(wěn)定凈息差，除了通過(guò)優(yōu)化資產(chǎn)配置提升收益外，銀行還需持續(xù)加強(qiáng)負(fù)債質(zhì)量管理，從負(fù)債結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定性、成本和資產(chǎn)的匹配等方面綜合考慮，動(dòng)態(tài)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。同時(shí)，負(fù)債多元化是普遍趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)在穩(wěn)定一般存款同時(shí)，積極探索擴(kuò)大負(fù)債資金來(lái)源，統(tǒng)籌做好資金來(lái)源與運(yùn)用的平衡管理。

此外，在風(fēng)險(xiǎn)防控層面，報(bào)告指出，2024年上市銀行扎實(shí)推進(jìn)資本新規(guī)實(shí)施，穩(wěn)妥有序開(kāi)展資本補(bǔ)充，資本充足水平穩(wěn)步提升。2024年末上市銀行平均核心一級(jí)資本充足率為11.53%，較2023年末上升0.47個(gè)百分點(diǎn)；一級(jí)資本充足率13.19%，較2023年末上升0.45個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率16.58%，較2023年末上升0.67個(gè)百分點(diǎn)。

安永大中華區(qū)金融服務(wù)華北區(qū)審計(jì)主管合伙人姜長(zhǎng)征表示，未來(lái)隨著國(guó)家財(cái)政增量政策的實(shí)施，上市銀行的資本將得到進(jìn)一步的夯實(shí)，包括財(cái)政部對(duì)大型銀行增資及地方政府發(fā)行專項(xiàng)債支持中小銀行補(bǔ)充資本等，將進(jìn)一步幫助上市銀行鞏固資本根基。

校對(duì)：蘇煥文