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在金融科技等優(yōu)勢(shì)加持下，大型商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)占比仍在繼續(xù)提高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額繼續(xù)下降。

根據(jù)金融監(jiān)管總局發(fā)布的2025年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款情況，截至2024年二季度末，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的占比達(dá)到45.11%，幾乎占到半壁江山，且從去年一季度以來(lái)呈現(xiàn)逐步提升態(tài)勢(shì)。

對(duì)比之下，同期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的占比為25.86%，且從去年一季度的27.38%逐季下滑，并于今年二季度末降至26%以下。

上述數(shù)據(jù)發(fā)布的一大背景是，我國(guó)普惠金融發(fā)展正在從“增量擴(kuò)面”向“高質(zhì)量發(fā)展”階段轉(zhuǎn)換，普惠型小微企業(yè)貸款余額的行業(yè)平均增速近五年來(lái)也在逐步放緩。按照金融監(jiān)管總局監(jiān)測(cè)口徑，普惠型小微企業(yè)貸款是指單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）的小微企業(yè)貸款，2020年、2021年、2022年、2023年和2024年末增速依次為30.9%、24.9%、23.6%和23.3%和14.7%。

而根據(jù)金融監(jiān)管總局8月披露的最新數(shù)據(jù)，2025年二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.3%，較2025年末的14.7%進(jìn)一步放緩了2.4個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)此，惠譽(yù)評(píng)級(jí)亞太區(qū)金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)董事薛慧如分析稱(chēng)，近年來(lái)，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，受到收入前景趨弱及房?jī)r(jià)下跌等因素的影響，普惠小微企業(yè)貸款需求和資產(chǎn)質(zhì)量有所下降，因此商業(yè)銀行普惠小微信貸業(yè)務(wù)增速較前幾年有所放緩。

事實(shí)上，引導(dǎo)普惠金融從“增量擴(kuò)面”向“高質(zhì)量發(fā)展”在近三年的監(jiān)管文件中都有所體現(xiàn)。2023年4月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》，不再對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款提出“兩增兩控”的硬性要求；2024年3月，金融監(jiān)管總局在《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》中概括提出普惠信貸“保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)”的發(fā)展目標(biāo)；2025年5月，金融監(jiān)管總局在《關(guān)于做好2025年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》中，在2024年的目標(biāo)基礎(chǔ)上又新增了“提質(zhì)”一項(xiàng)，即加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，指導(dǎo)提高小微企業(yè)信貸質(zhì)量。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，《通知》不再?gòu)?qiáng)調(diào)“兩增兩控”，淡化了數(shù)量目標(biāo)要求，有助于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)小微金融服務(wù)從追求規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效能，有助于加快建立和完善小微金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，優(yōu)化小微金融服務(wù)生態(tài)，提高金融服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的有效性、精準(zhǔn)性、持續(xù)性。

農(nóng)行坐上普惠金融頭把交椅

截至目前，A股42家上市銀行已全部披露2025年半年報(bào)。作為踐行普惠金融的主力軍，國(guó)有大行之間呈現(xiàn)白熱化的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。其中，農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額3.82萬(wàn)億元，位列六大行第一，建設(shè)銀行以3.74萬(wàn)億元緊隨其后，然后依次是工商銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行和交通銀行，余額分別為3.39萬(wàn)億、2.65萬(wàn)億、1.72萬(wàn)億和0.85萬(wàn)億元。

從余額增速來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行和交通銀行的普惠型小微企業(yè)貸款余額增速都在兩位數(shù)以上，其中農(nóng)業(yè)銀行以18.50%的余額增速領(lǐng)銜同業(yè)，工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行余額增速分別為17.30%、16.39%和11.45%，建設(shè)銀行的余額增速稍緩，為9.80%，郵儲(chǔ)銀行并未披露相關(guān)數(shù)據(jù)。

從有貸客戶(hù)數(shù)量來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行的普惠型小微企業(yè)貸款客戶(hù)達(dá)到了520.84萬(wàn)戶(hù)，較上年末大增62.55萬(wàn)戶(hù)，無(wú)論是數(shù)量還是增量均為六大行之最；建設(shè)銀行有貸客戶(hù)為366萬(wàn)戶(hù)，位居次席，較上年末增加30.45萬(wàn)戶(hù)；工商銀行有貸客戶(hù)為243.1萬(wàn)戶(hù)，排在第三，較上年末增加34.7萬(wàn)戶(hù)；中國(guó)銀行有貸客戶(hù)172萬(wàn)戶(hù)，排在第四，較上年末增加22.47萬(wàn)戶(hù)；交通銀行有貸客戶(hù)為46.10萬(wàn)戶(hù)，排在最后，較上年末增加4.48萬(wàn)戶(hù)；郵儲(chǔ)銀行并未披露有關(guān)數(shù)據(jù)。

整體來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域的增長(zhǎng)勢(shì)頭頗為突出，普惠型小微企業(yè)貸款余額規(guī)模和增速、有貸客戶(hù)數(shù)量和增量四項(xiàng)指標(biāo)位列同業(yè)第一。

農(nóng)業(yè)銀行在半年報(bào)中表示，該行積極創(chuàng)新完善產(chǎn)品服務(wù)體系，積極運(yùn)用人工智能技術(shù)，強(qiáng)化科技賦能，推進(jìn)智慧辦貸。同時(shí)推進(jìn)線(xiàn)上線(xiàn)下渠道建設(shè)，完善“普惠e站”等線(xiàn)上服務(wù)平臺(tái)，持續(xù)提升支行、網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)經(jīng)理的普惠金融服務(wù)能力。此外，健全長(zhǎng)效服務(wù)機(jī)制、落實(shí)盡職免責(zé)政策并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理。進(jìn)一步完善符合普惠信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的全方位、全流程風(fēng)控體系，加強(qiáng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)信用風(fēng)險(xiǎn)把控。

值得注意的是，農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)王志恒在2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，在普惠金融方面，做深做實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，突出民營(yíng)、科技、外貿(mào)、消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，全力滿(mǎn)足廣大市場(chǎng)主體和特定群體多樣化、普惠性金融需求。截至6月末，農(nóng)行普惠貸款余額4.24萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)17.9%，普惠金融供給總量最大、服務(wù)范圍最廣、可持續(xù)發(fā)展能力領(lǐng)先的主力軍地位持續(xù)鞏固。

而在已披露普惠型小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的六家上市農(nóng)商行當(dāng)中，僅有江陰銀行一家普惠型小微企業(yè)貸款余額增速超過(guò)了兩位數(shù)，為11.63%，然后依次是渝農(nóng)商行5.66%、滬農(nóng)商行5.47%、瑞豐銀行5.37%、紫金銀行4.72%、常熟銀行3.25%。

事實(shí)上，針對(duì)大中小銀行普惠金融業(yè)務(wù)分工的討論由來(lái)已久，目前一個(gè)普遍的共識(shí)是農(nóng)商行要找到自身差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。例如，一位資深農(nóng)商行人士曾告訴記者，大銀行和小銀行也不是非此即彼的關(guān)系，大家都有各自差異化的定位，共同構(gòu)成了互補(bǔ)的生態(tài)。在其看來(lái)，農(nóng)商行要多做非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、少做標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，多做經(jīng)營(yíng)類(lèi)產(chǎn)品、少做消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品，原因是非標(biāo)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)類(lèi)產(chǎn)品都需要差異化，這正是農(nóng)商行能夠發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的地方。

夯實(shí)普惠小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量

記者在梳理上市銀行半年報(bào)時(shí)也發(fā)現(xiàn)，不同銀行客群基礎(chǔ)不同，開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出不同的打法與特色，還有多家銀行將夯實(shí)普惠小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量作為下半年的工作重點(diǎn)。

大型銀行中，中國(guó)銀行在半年報(bào)中表示，賦能中小企業(yè)科技創(chuàng)新，重點(diǎn)支持“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)等科創(chuàng)客群發(fā)展，制定《“一月一鏈”促進(jìn)“專(zhuān)精特新”企業(yè)融資行動(dòng)方案》，提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)，截至6月末，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資貸款累計(jì)發(fā)放187.80億元，服務(wù)客戶(hù)超過(guò)2400戶(hù)。

股份行中，招商銀行在半年報(bào)中表示，依托國(guó)家現(xiàn)代化體系和區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)政策，進(jìn)一步完善供應(yīng)鏈產(chǎn)品體系，并通過(guò)“全行服務(wù)一家”創(chuàng)新服務(wù)模式，為供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供全方位、屬地化的供應(yīng)鏈金融及綜合金融服務(wù)。截至6月末，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)量5008.54億元，同比增長(zhǎng)10.58%。

城商行中，寧波銀行在半年報(bào)中表示，精準(zhǔn)聚焦細(xì)分客群需求，為進(jìn)出口企業(yè)提供線(xiàn)上純信用融資產(chǎn)品“出口極貸”，為制造業(yè)、商貿(mào)類(lèi)行業(yè)客戶(hù)提供“線(xiàn)上小微貸”“設(shè)備之家”等特色化產(chǎn)品和服務(wù)方案，為專(zhuān)精特新、科技創(chuàng)新企業(yè)提供“資金賦能為主，技術(shù)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈賦能為輔”的針對(duì)性服務(wù)。

農(nóng)商行中，渝農(nóng)商行在半年報(bào)中表示，深耕縣域、農(nóng)村市場(chǎng)，用好用活“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶(hù)”的龐大網(wǎng)絡(luò)，打造“線(xiàn)上化、網(wǎng)格化、數(shù)字化”業(yè)務(wù)體系。以構(gòu)建社區(qū)商業(yè)場(chǎng)景為抓手、以區(qū)縣特色產(chǎn)業(yè)為切入點(diǎn)，打造普惠金融場(chǎng)景生態(tài)版圖。

在半年報(bào)及中期業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，多家銀行對(duì)夯實(shí)普惠小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量表示高度關(guān)注。滬農(nóng)商行表示，普惠客群經(jīng)營(yíng)能力受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱，當(dāng)前普惠小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨諸多挑戰(zhàn)。截至6月末，該行普惠小微企業(yè)貸款不良率1.92%，較上年末持平。

滬農(nóng)商行還稱(chēng)，下一步將強(qiáng)化數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)，進(jìn)一步夯實(shí)普惠小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量。具體舉措包括：提高普惠貸款線(xiàn)上化風(fēng)控能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、大模型風(fēng)控手段，構(gòu)建精準(zhǔn)畫(huà)像、動(dòng)態(tài)優(yōu)化機(jī)制，嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，通過(guò)智慧風(fēng)控系統(tǒng)、流水盡調(diào)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)全方位賦能普惠小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)控管理。

農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立在2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上對(duì)大家關(guān)心的資產(chǎn)質(zhì)量也作出回應(yīng)。林立介紹，截至6月末，農(nóng)行個(gè)人貸款和普惠貸款不良率較年初有所上升，變化趨勢(shì)與全行業(yè)基本一致，走勢(shì)符合預(yù)期，整體風(fēng)險(xiǎn)可控。其中，普惠型小微企業(yè)貸款和信用卡不良率均處于可比同業(yè)最優(yōu)水平。

對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)王大軍進(jìn)一步指出，農(nóng)行普惠貸款資產(chǎn)質(zhì)量總體可控的一項(xiàng)重要因素就是堅(jiān)持線(xiàn)上線(xiàn)下融合發(fā)展。該行著力提升“用數(shù)”能力，敏捷迭代風(fēng)控模型，織密“多維過(guò)濾網(wǎng)”，從源頭上把好準(zhǔn)入關(guān)。全面推進(jìn)普惠零售貸款“現(xiàn)場(chǎng)+遠(yuǎn)程”集中作業(yè)改革，創(chuàng)新風(fēng)控模式，提升風(fēng)控質(zhì)效。提高欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力，嚴(yán)防非法中介參與辦貸，配合有關(guān)部門(mén)嚴(yán)厲打擊信貸領(lǐng)域的“黑灰產(chǎn)”。