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隨著上市銀行2025年半年報(bào)的出爐，各家銀行信用卡業(yè)務(wù)也交出了上半年的答卷。

存量時(shí)代信用卡規(guī)模的收縮已是大勢所趨。央行數(shù)據(jù)顯示，信用卡和借貸合一卡數(shù)量已連續(xù)11個(gè)季度持續(xù)下滑，到今年二季度末卡片數(shù)量為7.15億張。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理了包括6家國有大行、10家股份制銀行共16家全國性銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，整體來看，16家銀行在信用卡貸款規(guī)模、累計(jì)發(fā)卡量、交易金額等方面依然呈現(xiàn)下滑趨勢，但與去年同期相比，也有積極信號出現(xiàn)。

從各家銀行中報(bào)透露的信息來看，存量時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)的三大策略已浮出水面。

一是在風(fēng)控策略上將信用卡風(fēng)險(xiǎn)化解作為化險(xiǎn)重點(diǎn)，加強(qiáng)信用卡貸款資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化工作；

二是在轉(zhuǎn)型策略上深化借貸聯(lián)動、強(qiáng)化協(xié)同優(yōu)勢，通過信用卡業(yè)務(wù)屬地經(jīng)營提升分行渠道獲客占比；

三是在客戶經(jīng)營策略上聚焦優(yōu)質(zhì)生息資產(chǎn)投放，重點(diǎn)經(jīng)營信用卡頭部客群，并與財(cái)富管理等業(yè)務(wù)產(chǎn)生聯(lián)動，加強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客群的綜合金融服務(wù)。

在這一背景下，已有中國銀行、郵儲銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等5家銀行信用卡不良貸款規(guī)模下降。其中，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行不良貸款率較年初已出現(xiàn)下降，招商銀行不良貸款率與年初持平。

貸款規(guī)模、消費(fèi)規(guī)模“雙降”

上半年信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模仍在下滑，16家全國性銀行信用卡貸款規(guī)模較年初減少1945億元。

目前，建設(shè)銀行依然是業(yè)務(wù)體量最大的商業(yè)銀行，也是唯一一家信用卡貸款規(guī)模破萬億的銀行。截至6月末，該行信用卡貸款規(guī)模10549.48億元，較年初減少1.03%，占貸款總額的比重也由4.13%下滑至3.84%。

在16家銀行中，僅4家銀行信用卡貸款規(guī)模較年初出現(xiàn)增長。其中農(nóng)業(yè)銀行信用卡貸款規(guī)模為9101.59億元，較年初增加5.98%，增幅第一；浙商銀行信用卡貸款規(guī)模為350.74億元，較年初增加5.08%，增幅第二；工商銀行信用卡貸款規(guī)模為7878.48億元，較年初增加2.81%，增幅第三；浦發(fā)銀行信用卡貸款規(guī)模為3778.81億元，較年初增加2.07%，增幅第四。

在12家規(guī)模下降的銀行中，截至報(bào)告期末，中國銀行信用卡貸款規(guī)模為5109.69億元，較年初減少13.89%，降幅第一；渤海銀行信用卡貸款規(guī)模為34.49億元，較年初減少11.25%，降幅第二；近年來收縮零售業(yè)務(wù)的平安銀行信用卡貸款規(guī)模為3948.66億元，較年初減少9.23%，降幅第三；著力于控制資產(chǎn)質(zhì)量的興業(yè)銀行信用卡貸款規(guī)模收縮至3416.6億元，較年初減少8.07%，降幅第四。

在貸款規(guī)模持續(xù)下降的同時(shí)，上半年信用卡消費(fèi)金額全面縮減。

有11家銀行披露了上半年信用卡消費(fèi)額或交易金額，這一數(shù)據(jù)較去年同期均出現(xiàn)下滑。其中，光大銀行上半年信用卡交易金額7258.24億元，同比減少18.91%，降幅第一；中國銀行上半年信用卡交易金額5295.77億元，同比減少18.35%，降幅第二；華夏銀行上半年信用卡交易金額3586.7億元，同比減少16.32%，降幅第三。此外，還有中信銀行（12.54%）、交通銀行（11.30%）、興業(yè)銀行（11.27%）三家銀行交易金額同比下降在10%以上。

部分銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量改善

銀行信用卡業(yè)務(wù)的萎縮，一部分是外部環(huán)境變化、需求不足的客觀原因所致，更重要的是近年來銀行信用卡貸款的風(fēng)控策略發(fā)生調(diào)整，主要集中于存量風(fēng)險(xiǎn)化解與新增風(fēng)險(xiǎn)管控方面。

從半年報(bào)數(shù)據(jù)來看，多家銀行信用卡貸款質(zhì)量出現(xiàn)改善信號。

不良貸款規(guī)模方面，截至6月末，興業(yè)銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、郵儲銀行等五家銀行不良貸款余額較年初下降。其中，興業(yè)銀行信用卡6月末不良余額為112.02億元，較年初下降17.15%，降幅最大。而交行信用卡6月末不良貸款余額為158.29億元，較年初增加25.73%，增幅第一。

不良貸款率方面，截至6月末，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行信用卡不良貸款率較上年末下降，降幅分別為0.36個(gè)百分點(diǎn)、0.16個(gè)百分點(diǎn)，此外，招行信用卡不良貸款率為1.75%，與年初持平。

從目前披露了相關(guān)數(shù)據(jù)的9家銀行來看，不良貸款率最低的銀行是郵儲銀行，6月末信用卡不良貸款率1.55%；其次為招商銀行，信用卡不良貸款率為1.75%。而民生銀行信用卡不良貸款率為3.68%，在9家銀行中最高。

事實(shí)上，在2024年末，興業(yè)銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)欠佳，彼時(shí)以3.64%不良貸款率位居第一。但在今年上半年，該行重點(diǎn)加強(qiáng)了信用卡領(lǐng)域的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，并取得顯著成效。

在中期業(yè)績說明會上，興業(yè)銀行行長陳信健表示：“這幾年，我行下大力氣，推動房地產(chǎn)、地方政府融資平臺、信用卡‘三大風(fēng)險(xiǎn)’從高發(fā)轉(zhuǎn)向收斂?！?/p>

綜合來看，興業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控策略是“控新降損”。一方面嚴(yán)控信用卡新增風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范營銷展業(yè)模式，落實(shí)推廣人員適任性管理，重構(gòu)發(fā)卡審批流程，推動兩級品管機(jī)制扎實(shí)落地，從發(fā)卡源頭提升資產(chǎn)質(zhì)量。報(bào)告期內(nèi)該行新發(fā)卡低風(fēng)險(xiǎn)分層客戶占比同比提升2.09個(gè)百分點(diǎn)，上半年信用卡新發(fā)生不良同比下降7.5%。另一方面，該行通過完善存量風(fēng)險(xiǎn)跟蹤體系，引入第三方大數(shù)據(jù)，結(jié)合模型工具優(yōu)化管控策略，在上半年月均入催額同比下降15.24%，同時(shí)提升不良清收的規(guī)范性，加強(qiáng)外包管控，并通過AI應(yīng)用提升效率。

對于另外兩家控住信用卡風(fēng)險(xiǎn)的銀行來說，浦發(fā)、招行的策略都是“穩(wěn)”。

浦發(fā)銀行在財(cái)報(bào)中表示，該行在“融合提質(zhì)”的經(jīng)營導(dǎo)向下，確立了“量、價(jià)、險(xiǎn)均衡”的發(fā)展思路，信用卡經(jīng)營發(fā)展持續(xù)向好。該行副行長、總法律顧問崔炳文在業(yè)績說明會上介紹，在零貸領(lǐng)域，信用卡業(yè)務(wù)曾經(jīng)快速發(fā)展，但是也暴露出來了很多不良的高發(fā)。今年上半年浦發(fā)銀行信用卡的不良額、不良率都出現(xiàn)了下降的趨勢，信用卡出現(xiàn)了一個(gè)很可喜的拐點(diǎn)，向好的態(tài)勢。

而招行信用卡近年來的資產(chǎn)質(zhì)量一直相對穩(wěn)定?！坝捎谛庞每腿合噍^于其他零售信貸客群更加下沉，對風(fēng)險(xiǎn)的敏感度也更高，可以將信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形勢變化作為零售信貸風(fēng)險(xiǎn)走勢的先導(dǎo)指標(biāo)和重要參考。”該行副行長王穎在業(yè)績說明會上表示，行業(yè)整體信用卡貸款不良率在2019年和2020年出現(xiàn)明顯上升，但由于該行在2021年及早采取“平穩(wěn)、低波動”的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在全行業(yè)信用卡不良率仍在持續(xù)上升的情況下，該行信用卡貸款不良率及不良生成水平自2022年以來始終保持穩(wěn)定，資產(chǎn)質(zhì)量保持同業(yè)最優(yōu)水平。

此外，中信銀行也在財(cái)報(bào)中透露，該行強(qiáng)化零售信貸主動風(fēng)險(xiǎn)管控，深化差異化審批策略，防范資產(chǎn)質(zhì)量下遷，信用卡早逾率已實(shí)現(xiàn)同比下降。

強(qiáng)化頭部客群服務(wù)質(zhì)效

在各家銀行的信用卡轉(zhuǎn)型策略中，“借貸聯(lián)動”“屬地化經(jīng)營管理”頻頻被提及。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，郵儲銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、興業(yè)銀行等均提到了相關(guān)業(yè)務(wù)融合。

去年以來，多家銀行紛紛關(guān)停信用卡分中心，從集中垂直管理轉(zhuǎn)向?qū)俚胤中薪?jīng)營，強(qiáng)化頭部優(yōu)質(zhì)客群服務(wù)，打通從消費(fèi)支付到資產(chǎn)管理的鏈條。

有頭部銀行信用卡中心人士告訴記者，信用卡業(yè)務(wù)的屬地化經(jīng)營，在獲客、客群經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面均有優(yōu)勢，一方面可以拓展獲客場景，另一方面將信用卡作為個(gè)人客戶綜合金融服務(wù)的一部分納入管理，也有利于提高分層經(jīng)營能力，從而為客戶提供差異化的營銷策略，增強(qiáng)轉(zhuǎn)化。特別是在頭部優(yōu)質(zhì)客群服務(wù)方面，信用卡與財(cái)富管理等業(yè)務(wù)的聯(lián)動，將整體推動零售業(yè)務(wù)提質(zhì)增效。

中信銀行在財(cái)報(bào)中透露，今年該行聚焦場景化高質(zhì)量獲客，錨定“渠道建設(shè)年”主題，上半年信用卡新發(fā)卡客戶中優(yōu)質(zhì)客群占比達(dá)到55.48%，同比增長達(dá)到10.79個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)生息資產(chǎn)投放，聚焦分期業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)優(yōu)，重點(diǎn)經(jīng)營頭部優(yōu)質(zhì)客群，通過額度、定價(jià)等專項(xiàng)策略優(yōu)化促動，提升優(yōu)質(zhì)客群價(jià)值轉(zhuǎn)化。

從近兩年各家銀行高端信用卡權(quán)益的調(diào)整方向上，也可以看出這一轉(zhuǎn)型趨勢。一些大眾認(rèn)為性價(jià)比較高的中高端信用卡調(diào)整后，如今高端信用卡的權(quán)益與各類細(xì)分場景的匹配度更高，如招商銀行目前的高端產(chǎn)品矩陣分別對應(yīng)剛需消費(fèi)、商旅場景、家庭消費(fèi)、跨境旅游等不同高凈值人群需求。而廣發(fā)信用卡在今年推動零售融合的背景下，加強(qiáng)信用卡與零售、財(cái)私業(yè)務(wù)聯(lián)動，將高端信用卡權(quán)益與財(cái)私客戶打通，為其提供更豐富的金融服務(wù)。

“在銀行信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)下的轉(zhuǎn)型周期中，分化、優(yōu)勝劣汰是大勢所趨，只有差異化的產(chǎn)品服務(wù)，更精細(xì)的成本權(quán)益管控，以及扎實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)?！蹦彻煞菪行庞每ㄖ行娜耸勘硎?。