證券時報
2025-07-17 23:17
距《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（以下簡稱“助貸新規(guī)”）正式實施還有不到3個月的時間，“24%+權益類服務”成為助貸行業(yè)的一大熱門業(yè)務模式。
近日，21世紀經濟報道記者從業(yè)內多個獨立信源處獲悉，7月11日，監(jiān)管正式對31家消費金融公司發(fā)出關于會員權益的調研通知。調研內容主要包括四個方面：一是消金公司自主提供權益服務情況，二是合作助貸平臺提供會員權益服務情況，三是影響分析，四是存在的問題分析。
“調研涉及的問題非常細致，基本涵蓋了行業(yè)目前的‘24%+權益’產品可能帶來的影響及問題?！庇邢饳C構中高層表示，已在加速研究相關政策，來應對未來監(jiān)管針對會員權益可能出臺的相關政策。
自查虛假宣傳、質價不符、不合理收費等問題
記者了解到，監(jiān)管本次調研涉及兩大主體，分別是消金公司自營權益服務、合作助貸平臺權益服務，其中監(jiān)管最為關注的問題在于虛假宣傳、會員權益與信貸審批綁定、質價不符等。
具體來說，調研要求消金公司明確說明會員權益服務的內容、何時推出此類業(yè)務。同時，消金公司需要報備會員權益服務的具體收費情況。
收費情況方面，消金機構需要說明會員權益服務的收費標準、收取方式、收取政策或合同依據(jù)。值得關注的是，在細節(jié)層面，監(jiān)管要求消金機構自查“是否存在‘隱形’收費或不合理的附加條件”、“是否與貸款申請、發(fā)放、提前還款、提額、貸款利率等綁定”，并說明會員權益收費如何進行會計處理。
記者了解到，目前消金機構自營的會員權益服務收入，是作為表外收入的一部分，計入手續(xù)費及傭金收入，如某消金公司2024年年報中，在手續(xù)費及傭金收入具體項目下詳細披露了會員服務收入5348.83萬元。
在合作助貸平臺端，監(jiān)管要求合作助貸平臺說明是否有對客戶提供會員權益服務，具體業(yè)務模式和收費情況，合作助貸平臺收取會員費是否存在捆綁銷售、虛假宣傳、質價不符等情況，消金公司貸款審批是否與合作助貸平臺會員權益掛鉤。
此前21世紀經濟報道記者曾報道，在助貸新規(guī)合規(guī)整改要求下，年化利率為36%的產品不能做，已成為各持牌金融機構共識，但通過會員權益服務來覆蓋部分信用定價在24%以上的客群仍是行業(yè)選擇的一大方向。
梳理來看，目前“24%+權益”類產品一般以月卡、季卡、半年卡、年卡等形式出現(xiàn)，包括兩大部分，一部分是與借款流程直接相關的金融類權益，如優(yōu)先審批、優(yōu)先放款、提額、免息等；另一部分是電商權益或生活類權益，與信用卡、電商平臺等提供的會員權益類似，涉及影視APP會員折扣、飲品券折扣、出行券折扣、話費充值折扣等。據(jù)悉，本次監(jiān)管調研的消金自營權益類服務也需分非金融權益、金融類權益兩大類填寫。
權益費計入綜合融資成本
在監(jiān)管提到的相關影響與存在問題分析中，行業(yè)關注的重點在于借款人利益保護。
一方面，監(jiān)管要求機構排查“在計算借款人綜合融資成本時，是否將權益收費統(tǒng)計在內，是否超過24%？”同時，監(jiān)管在合規(guī)層面要求合作助貸機構排查是否通過“24%+會員權益”的業(yè)務模式，違反“平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費”的規(guī)定。
這主要與助貸新規(guī)有關。助貸新規(guī)第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應當在合作協(xié)議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區(qū)間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。
從記者此前下載各平臺App梳理的信息來看，目前規(guī)模在300億元以上助貸平臺的權益類服務在開通每月自動續(xù)費的情況下，一年會員費在數(shù)百元級別（月卡費用在100元以下），若將相關費用計入綜合融資成本，綜合年化利率超過24%，但仍未突破36%。
不過對于更為下沉的助貸平臺來說，在助貸新規(guī)24%合規(guī)底線要求下，衍生出花樣繁多的“24%+分期”權益產品。如多個借款人在黑貓投訴平臺提到，某平臺旗下產品以紅酒分期捆綁貸款，借款人在前三期還款中，除了要支付本金、利息、擔保費等費用，還需要分期償還1800元紅酒費用。
“用戶必須掌握自主選擇權，自行決定是否開通權益產品，不能在貸款流程中強行綁定開通。與此同時，平臺也不能打著權益產品的幌子套利，以往高額會員費的套利模式是不可取的?！蹦诚饳C構人士向記者表示。
記者注意到，已有持牌消費金融公司對外公示可選增值服務使用說明。
有消費金融官網在今年6月1日公開發(fā)布了業(yè)務定價、收費項目及服務內容公告，其中“可選的增值服務”是在客戶自主選擇且支付服務費用的情況下，該公司提供的符合客戶需求的實質性服務?！翱蛻艨勺灾鬟x擇我司提供的各項增值服務，并通過合同對服務內容及收費予以確認，客戶具有取消服務的權利。”該消金公司在公告中提到的具體服務內容包括五個方面，分別是利息優(yōu)惠、生活特權、購物特權、提額機會申請服務、贈送服務等，相關服務將根據(jù)用戶支付的不同權益服務價格提供。
有消金機構人士向記者透露，其所在機構提供權益類服務合同與收費細則已向當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門報備，以防范當下可能存在的合規(guī)風險。另有一家消金機構高層則表示，在監(jiān)管啟動調研后，需要思考如果未來監(jiān)管推出針對會員權益服務的嚴格限制舉措，應當如何及時調整業(yè)務方向。
高度關注客訴退款壓力
對持牌金融機構來說，權益類產品帶來的客戶投訴壓力也不容忽視。
監(jiān)管關注的借款人權益保護，包括會員費收取是否存在與貸款強制捆綁銷售、默認勾選、連續(xù)包月、到期自動續(xù)費、退費難等問題，是否增加借款人的負擔?有無因會員費過高導致借款人放棄貸款的情況。同時，消費金融公司或合作助貸平臺收取會員費應對引發(fā)相關投訴舉報的具體情況進行分析。
在新浪黑貓投訴平臺，搜索“貸款+會員權益”相關的投訴集中于三個方面：一是用戶開通權益無感知，在貸款時被默認勾選出現(xiàn)扣費；二是強行綁定會員權益，不開通無法放款；三是會員權益退費難，默認到期自動續(xù)費引發(fā)用戶不滿。
多位平臺、消金人士向記者表示，會員權益服務對金融機構在放款審批環(huán)節(jié)沒有直接影響，這也是部分平臺權益產品出現(xiàn)“如果用戶授信、借款被拒，可以抽獎領取現(xiàn)金紅包”等增值權益的原因。
“我們遇到要求退款的投訴，只要相關權益沒有使用，基本是積極配合退款消除投訴影響?！币晃幌饳C構人士告訴記者，在“合規(guī)第一”的原則下，消金自營的會員權益基本不存在“不開通無法放款”的情況，但到期默認自動續(xù)費等問題可能存在?！叭绻麢嘁娈a品引發(fā)大量客訴，持牌機構得不償失?！彼硎尽?/p>
