當下,商業(yè)銀行紛紛將業(yè)務重心轉(zhuǎn)向小微企業(yè)經(jīng)營貸領域。記者了解到,近期,包括工商銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、江蘇銀行在內(nèi)的多家銀行相繼推出年化利率3%及以下的經(jīng)營貸產(chǎn)品,利率水平較前期明顯下探。
國有大行中,交通銀行的個人經(jīng)營性貸款優(yōu)勢顯著:最高額度達1000萬元,最低年化利率2.2%,授信期限最長10年,為有大額、長期經(jīng)營資金需求的客戶提供了有力支撐。
建設銀行針對細分行業(yè)客群推出“商戶云貸”“首戶快貸”“云稅貸”“商葉云貸”等小微信貸產(chǎn)品,年利率低至3%。據(jù)建設銀行客戶經(jīng)理透露,申請該產(chǎn)品需滿足多項基本條件:企業(yè)完成工商登記并保持正常經(jīng)營狀態(tài)、信用狀況良好,同時需持有建行金融資產(chǎn)(包括存款、理財?shù)龋?/p>
工商銀行針對小微企業(yè)及個體工商戶推出了“經(jīng)營快貸”,期限最長12個月,最高額度50萬元,年化利率3%起,為小微群體提供了便捷的融資選擇。
股份制銀行方面,招商銀行的抵押類經(jīng)營貸表現(xiàn)突出。其抵押經(jīng)營貸利率最低2.3%,支持房產(chǎn)有貸款情況下的二次抵押,最高額度達2000萬元,貸款期限為20年內(nèi)循環(huán)使用。另一款“生意抵押貸”年化利率(單利)低至2.7%起,最高可貸2000萬元,從申請到放款最快僅需3個工作日。
部分城商行也積極布局這一領域。例如,江蘇銀行的抵押經(jīng)營貸最高額度達2000萬元,期限最長10年,年化利率低至2.5%。徽商銀行7月4日公告顯示,針對使用“e付掃碼付產(chǎn)品”的收單商戶,推出用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的個人經(jīng)營性貸款,額度最高30萬元,利率低至3%,期限3年。
上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示,目前,銀行競相降低經(jīng)營貸利率是一種階段性營銷策略,一方面,是響應宏觀調(diào)控政策,推進實體經(jīng)濟融資成本穩(wěn)中有降;另一方面,是商業(yè)銀行基于細分市場的研究,搶抓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和客戶的舉措。
南開大學金融學教授田利輝對《證券日報》記者表示,銀行競相降低經(jīng)營貸利率,可緩解小微企業(yè)融資貴問題。但是可能催生“資金空轉(zhuǎn)”風險,個別企業(yè)將低息貸款用于理財套利的現(xiàn)象也值得警惕。
楊海平提醒道,這類產(chǎn)品是短期吸引客戶的營銷手段,但從風險經(jīng)營和監(jiān)管規(guī)制角度看,違背風險定價規(guī)律的超低利率缺乏可持續(xù)性。
在利率下調(diào)之外,差異化競爭是銀行吸引小微企業(yè)客戶的關鍵。田利輝提出三大方向:其一,開展場景化服務,嵌入汽車供應鏈金融、農(nóng)產(chǎn)品溯源貸等產(chǎn)業(yè)鏈場景,提升客戶黏性;其二,借助科技賦能,利用AI風控模型實現(xiàn)“秒批秒貸”,降低運營成本;其三,構(gòu)建服務生態(tài),提供“信貸+保險+稅務”綜合服務,強化客戶價值挖掘。
楊海平則從定價邏輯與服務升級角度補充道,銀行需兼顧客戶綜合貢獻度與風險定價原理,在優(yōu)化服務上實現(xiàn)三層進階:基于數(shù)字化平臺提升客戶體驗,在信貸基礎上拓展非信貸金融服務,進而加載特色化增值服務,打造“服務+賦能”的新型合作模式。
田利輝建議,利率下調(diào)的同時,銀行需構(gòu)建“動態(tài)平衡”的風險控制體系:一是基于客戶信用等級與行業(yè)景氣度實施分層定價,形成動態(tài)調(diào)整機制;二是通過交易流水分析與實地走訪結(jié)合,實現(xiàn)資金流向的穿透式監(jiān)管;三是善用永續(xù)債、可轉(zhuǎn)債等工具補充資本,對沖利差收窄壓力,為業(yè)務可持續(xù)發(fā)展筑牢防線。