中國基金報
王思文
2025-07-09 14:13
近日，遼寧金融監(jiān)管局批復同意交通銀行太平洋信用卡中心鞍山分中心終止營業(yè)。這一現(xiàn)象并非個例，據(jù)筆者梳理，今年以來已有交行、民生、廣發(fā)等多家銀行的近40家信用卡分中心獲監(jiān)管批準終止營業(yè)。
信用卡分中心陸續(xù)“退場”，背后是銀行對成本與效率的權衡。過去，許多銀行的信用卡業(yè)務由信用卡分中心集中直接運營，實行總行垂直管理。這種模式在業(yè)務快速發(fā)展階段優(yōu)勢顯著，信用卡分中心也因此成為銀行線下擴張的核心陣地。然而，隨著行業(yè)發(fā)展進入新階段，該模式的局限性逐漸顯現(xiàn)：獨立于屬地分行的管理模式造成業(yè)務重疊，導致資源重復投入。
為此，近年來多家銀行將“屬地經(jīng)營轉型”作為信用卡業(yè)務改革的重要任務，即從集中經(jīng)營轉向屬地化經(jīng)營，把信用卡分中心的業(yè)務和人員整合至屬地分行。這樣做既能有效節(jié)省運營成本，又能依托屬地分行的本地化部署提升服務效率。
經(jīng)過20多年的高速發(fā)展，信用卡市場已接近飽和。再加上互聯(lián)網(wǎng)消費信貸競爭、監(jiān)管部門加大睡眠卡清理力度等因素，信用卡業(yè)務的市場規(guī)模持續(xù)承壓。央行數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡和借貸合一卡數(shù)量在2022年6月末達到8.07億張的峰值后持續(xù)下滑，至今年一季度末已降至7.21億張，不到3年減少了約8600萬張。多家銀行的年報也反映出信用卡業(yè)務增長乏力，如發(fā)卡量、交易額下降等。
值得注意的是，盡管業(yè)務增速放緩，但在當前提振消費的政策背景下，信用卡仍是促消費、惠民生的重要工具。當“跑馬圈地”式的拉新攬客模式難以為繼，如何在存量市場中找到新的增長極變得尤為關鍵。
筆者認為，銀行信用卡業(yè)務可從以下幾方面深耕存量市場，推進精細化運營：
其一，加強產品創(chuàng)新。針對不同客戶群體推出個性化信用卡產品，同時精準把握“小切口”，深度挖掘客戶需求，開發(fā)適配的細分場景卡種，實現(xiàn)競爭邏輯從“開卡量”向“活卡量”轉變。
其二，加大科技投入。隨著線上場景日益豐富和移動支付不斷滲透，信用卡線上獲客成本更低、價值更高。銀行應抓住數(shù)字化轉型機遇，搶占市場先機。同時，借助人工智能和大數(shù)據(jù)優(yōu)化風控體系，并將其嵌入高頻消費場景，提升客戶服務體驗。
其三，協(xié)同零售生態(tài)。信用卡屬地經(jīng)營轉型并非簡單地將業(yè)務歸集到屬地分行，更要與屬地分行的零售業(yè)務形成協(xié)同效應。過去，信用卡分中心長期單一經(jīng)營，如今銀行需打破這種孤島模式，將信用卡業(yè)務與屬地分行的零售客戶、產品、服務相融合，在為客戶提供一站式綜合服務的同時，有效增強客戶黏性。
總體而言，信用卡分中心“退場”后，金融服務不能“退潮”，銀行應將之作為戰(zhàn)略調整和業(yè)務優(yōu)化的契機。當規(guī)模擴張轉向存量深耕，當人海戰(zhàn)術升級為數(shù)據(jù)驅動，金融服務的溫度不能因渠道變化而降低，反而應以更精準的方式觸達真正有需求的人。
