數(shù)據(jù)寶
張智博
2025-05-09 19:33
中國保險學會黨委副書記、副會長龔明華日前在第四屆金融行業(yè)數(shù)智化創(chuàng)新峰會上表示，從獲客到產(chǎn)品開發(fā)，再到投保、核保、理賠、風控等環(huán)節(jié)，數(shù)字智能技術(shù)必將對保險全行業(yè)價值鏈進行根本性變革，仍面臨三方面挑戰(zhàn)，其中數(shù)據(jù)治理問題需要關(guān)注。他提出了上下協(xié)同建立健全保險數(shù)據(jù)治理機制，保險機構(gòu)加強保險技術(shù)風險控制，金融監(jiān)管部門加強保險科技領(lǐng)域風險監(jiān)管，校企協(xié)作加強相關(guān)人才培養(yǎng)和崗位培訓的建議。
龔明華指出，截至目前，從保險服務主體到保險業(yè)務領(lǐng)域，都有數(shù)字智能技術(shù)重塑行業(yè)的具體事例。保險業(yè)的通用辦公、客戶服務兩個領(lǐng)域生成式人工智能(AIGC）技術(shù)應用相對成熟。通用辦公系統(tǒng)接入DeepSeek等大語言模型孵化公文寫作輔助、智能知識問答、文稿分析工具、AI繪圖、音頻視頻解析和智能助手整合服務等智能化工具?？蛻舴辗矫?，通過接入大語言模型，綜合運用語言識別技術(shù)、語義理解、語言合成等來為客戶提供各類咨詢服務以及承擔外呼、回訪等業(yè)務。
“客戶服務智能化直接化解了長期制約行業(yè)發(fā)展的人力成本高、培訓周期長和人員流動性大等難題。”龔明華說。
同時，在銷售支持、核保理賠和產(chǎn)品研發(fā)等領(lǐng)域，AIGC技術(shù)的應用也取得積極進展。
AIGC可為營銷人員提供個性化銷售輔助和智力支持，提供銷售策略和方案。智能坐席助手可在坐席與客戶通話過程中，以側(cè)邊欄的方式提供實時話術(shù)推薦，并根據(jù)反饋情況支持標注、質(zhì)檢和復盤。大模型技術(shù)已在知識問答、課程開發(fā)、案例幫取、項目設(shè)計、數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域取得顯著成效，提高培訓效果。
在核保方面，保險公司能借助多模態(tài)文檔解析技術(shù)，自動評估保險標的情況對異常保單進行檢測和識別，實現(xiàn)精確核保。在理賠應用方面，AIGC可以自動處理理賠申請、觸發(fā)理賠流程和計算理賠金額。處理產(chǎn)品的類型正探索從車險等財險理賠發(fā)展到較為復雜的健康險。
在龔明華看來，數(shù)智化發(fā)展改變了傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品開發(fā)模式，傳統(tǒng)的“自上而下”的開發(fā)模式逐漸讓位給“自下而上”的新模式。研發(fā)人員可以利用大模型的泛化能力，研判國內(nèi)外市場發(fā)展趨勢，理解客戶需求和風險特征，從而開發(fā)產(chǎn)品和設(shè)計方案。精算人員可以利用當前技術(shù)處理各類信息，提升精算準確性。AIGC技術(shù)在保險業(yè)的風險控制和資金運用領(lǐng)域也有探索。
不過，龔明華強調(diào)，數(shù)智化賦能保險行業(yè)仍然面臨三方面挑戰(zhàn)。首先，數(shù)據(jù)治理問題不容忽視。由于存在個人數(shù)據(jù)和隱私保護意識薄弱、系統(tǒng)漏洞、黑客攻擊甚至個別內(nèi)部人員受利益驅(qū)使違規(guī)操作、非法倒賣客戶信息等原因，客戶數(shù)據(jù)和信息存在被泄露和被濫用的風險。外部技術(shù)供應商的客戶信息安全保護意識仍需加強，系統(tǒng)托管運行和軟件產(chǎn)品使用都存在信息安全隱息?？萍脊緦ΡｋU行業(yè)的深度介入，會在一定程度上產(chǎn)生數(shù)據(jù)壟斷和數(shù)據(jù)分割問題，而由于語料不足、數(shù)據(jù)滯后、水平欠佳等問題，直接導致出現(xiàn)“AI幻覺”的概率較高，影響大模型在行業(yè)的應用效果。
其次數(shù)智化技術(shù)的深度應用改變了傳統(tǒng)保險領(lǐng)域的風險特征，增加了風險類別，伴隨著保險科技的應用，跨行業(yè)、跨區(qū)域的交易活躍，業(yè)務邊界模糊，市場交易結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復雜。很多跨市場交易的交叉性金融工具涉及多方合同關(guān)系，容易產(chǎn)生風險的交叉?zhèn)魅荆硗?，隨著保險產(chǎn)品創(chuàng)新性變革和風險單位的不斷細分，短時性、小眾化的保險產(chǎn)品陸續(xù)問世，期繳產(chǎn)品現(xiàn)金流不穩(wěn)定性增加，會在一定程度上影響保險公司的償付能力。
由于大模型參數(shù)高達千億級以上，直接導致其輸出結(jié)果的邏輯和過程難以解釋。參數(shù)本身存在的偏頗容易帶入大模型中，導致生成結(jié)果的歧視。通用大語言模型的廣泛應用，會在一定程度上造成保險機構(gòu)決策的趨同，產(chǎn)生“羊群效應”。
最后，保險科技在行業(yè)的廣泛應用，需要一大批具有底層技術(shù)應用能力和保險業(yè)務知識的復合型人才。
龔明華從上下協(xié)同建立健全保險數(shù)據(jù)治理機制，保險機構(gòu)加強保險技術(shù)風險控制，金融監(jiān)管部門加強保險科技領(lǐng)域風險監(jiān)管，校企協(xié)作加強相關(guān)人才培養(yǎng)和崗位培訓提出建議。
他建議，建立健全行業(yè)數(shù)據(jù)治理機制和數(shù)據(jù)處理機制，構(gòu)建通用保險垂直領(lǐng)域大模型，建立保險業(yè)基礎(chǔ)語料庫和數(shù)據(jù)庫。
對于金融監(jiān)管部門來說，建議從兩方面入手，建設(shè)具有兼容性、針對性和有效性的監(jiān)管規(guī)則體系。一是完善監(jiān)管規(guī)則體系建設(shè)，應對傳統(tǒng)保險與創(chuàng)新性保險制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，將所有金融活動納入有效監(jiān)管框架之中。二是推動監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，推進現(xiàn)有監(jiān)管信息系統(tǒng)的整合和互通。
保險機構(gòu)則應加強保險科技應用薄弱環(huán)節(jié)的風險管控，規(guī)范宣傳、銷售、理賠、糾紛解決等服務行為。要加強全面風險管理，對科技應用伴生的風險進行多維、動態(tài)的監(jiān)測分析，采取審慎定價原則，有效管控產(chǎn)品風險，定期回顧賠付數(shù)據(jù)，檢視風控效果，不斷提升風險管理水平。
校對：蘇煥文
